Ответственность дизайнера по свету и страховая политика - наши публикации и реклама

Выбор правильного типа страхового полиса для вашей дизайнерской фирмы может иметь решающее значение в создании успешной практики.

Есть много областей успешной практики дизайна, которые требуют внимания дизайнера. Помимо работы, ориентированной на клиента, различные темы бизнеса, такие как реклама, маркетинг, разработка новых клиентов, проблемы сотрудников и ведение бухгалтерского учета, отнимают много времени у дизайнера. К сожалению, одной из общих тем, которой часто не уделяется должного внимания, является страховое покрытие.

Большинство дизайнеров понимают, что им нужна страховка, но вопрос в том, какого рода и как ее приобрести. Чтобы получить покрытие, дизайнеры могут напрямую связаться со страховой компанией или нанять страхового брокера. Независимо от того, как вы защищаете покрытие, очень важно, чтобы разработчики понимали, какие типы покрытия необходимы и какие ограничения могут существовать для разных типов.

Зачем дизайнеру быть застрахованным?

Прежде чем мы рассмотрим конкретные виды страхования, которые имеют отношение к практике проектирования, важно обсудить назначение страховых и страховых компаний причин, по которым вы хотите сохранить вас в качестве клиента. Для большинства дизайнеров страхование - это сеть безопасности. Дизайнеры платят свои ежемесячные премии за чувство безопасности, которое они им приносят. Он защищает вас, когда клиент получает травмы в вашей студии или когда дизайнер допускает ошибку. Вместо того, чтобы нести финансовое бремя защиты претензии, вы передаете ее страховой компании, которая после оплаты вашей франшизы обрабатывает остальную часть претензии, включая денежные выплаты клиенту.

Но у страховых компаний есть нечто иное. Они занимаются зарабатыванием денег, а не выплатой претензий, и у них есть полный набор юристов и адвокатов, цель которых состоит в отказе от претензий. Эти люди способны найти скрытые исключения из покрытия в вашей политике. Таким образом, по сути, страховые компании играют шансы и страхуют проектировщиков на основе рассчитанного риска. Они используют математические формулы, чтобы определить, сколько денег они принесут от конкретного застрахованного клиента, и сколько денег они рассчитывают выплатить. Когда они считают, что риск застраховать человека слишком высок (на основании того, делал ли он предыдущие заявления в прошлом), они либо отказываются предоставлять страховое покрытие, либо требуют чрезвычайно высоких страховых взносов.

При этом наличие страховки является необходимостью; при правильном выборе он может защитить вас. Ключ к тому, чтобы страховая компания не стала лучше, состоит в том, чтобы полностью понять, что именно вам нужно застраховать и какой тип страхового полиса предоставит вам желаемое покрытие. Для этого большинство дизайнеров полагаются на опыт брокера. Но многие брокеры не понимают, что делают дизайнеры освещения, и поэтому не могут обеспечить надлежащий вид страхования. Таким образом, вы должны иметь общее представление о том, какие виды страховки просить и как сообщить о том, что вы делаете профессионально, брокеру.

Общая ответственность

Для дизайнеров есть два вида страхования, которые вы должны нести: коммерческая общая ответственность (CGL) и профессиональная ответственность, или ошибки и упущения (E & O), страхование. Наиболее распространенным из этих двух является полис CGL, стандартный страховой полис, который выдается предприятиям для защиты их от требований о возмещении ответственности за телесные повреждения и ущерб имуществу, возникший из-за помещений, операций, продуктов, завершенных операций, а также ответственности за рекламу и телесные повреждения. Это также называется всеобъемлющим страхованием гражданской ответственности и общим страхованием бизнеса. Следует отметить, что в свете ущерба, причиненного ураганом «Сэнди», большинство страховых полисов CGL отказываются от покрытия ущерба от наводнения. Если ваш бизнес находится рядом со значительным водоемом или в известной пойме, вы также должны получить отдельную страховку от наводнения. Предполагая, что предприятия, которые были потеряны вдоль побережья, имели как политику CGL, так и политику наводнений, они могут получить компенсацию от своих перевозчиков. Те компании, которые имели только политику CGL, скорее всего, не будут покрывать ущерб от урагана.

Политика CGL особенно важна для любого дизайнера, у которого есть офис, студия или склад. Сценарии, на которые распространяется действие стандартной политики CGL, включают повреждение офисного оборудования в результате пожара, кражи или удара молнии. Поэтому, если ваша дизайнерская студия была ограблена, а ваше офисное оборудование разрушено, вы сможете подать иск.

Недавно дизайнерская фирма, которая арендует первый этаж здания в Нью-Йорке, была вынуждена подать иск в соответствии со своей политикой CGL за ущерб, причиненный ее офису в результате разрыва водопровода, расположенного в соседнем здании. В офисе фирмы было оборудование, которое включало компьютеры и копировальные аппараты, а также демонстрировало различные осветительные приборы и образцы. Вода, которая просочилась в пространство фирмы, уничтожила все в офисе. Страховой компании потребовалось более трех месяцев, чтобы расследовать претензию, спасти определенное оборудование и приспособления и произвести выплаты проектной фирме.

В другом примере потенциальный клиент споткнулся и упал на плитку фальшпола в офисе дизайнера. К сожалению, клиент сломал лодыжку и потребовал двух операций и обширной физической терапии. Несмотря на то, что этот клиент не был нанят этим клиентом, разработчик смог подать иск в соответствии со своей политикой CGL и, таким образом, избежал необходимости платить пострадавшему клиенту. Этот дизайнер имел франшизу в 1000 долларов. В конечном итоге иск был урегулирован на сумму 150 000 долларов, которая, за вычетом франшизы, была выплачена страховой компанией.

Хотя политика CGL обеспечивает защиту от повреждения имущества и травм, она не распространяется на ошибки или искажения, сделанные дизайнером. Например, если жилой клиент нанял дизайнера для разработки и установки схемы освещения в пяти комнатах к определенной дате, но заказал достаточно материалов только для четырех комнат, она не будет охвачена ее политикой CGL. Если клиент предъявляет иск, дизайнер должен будет нанять своего собственного адвоката и будет нести ответственность за любые выплаты или расчеты, присужденные клиенту.

Политики CGL также содержат ряд исключений - исключение, являющееся утверждением, содержащимся в политике, в котором перечислены различные проблемы, инциденты и претензии, которые не будут покрываться. Часто эти исключения сбивают с толку. Типичное исключение в политике CGL относится к «ущербу вашей работе». В этом случае исключение не позволяет покрывать случаи, когда ваш продукт или дизайн поврежден. Например, предположим, что вы устанавливаете светильники в потолке, который, без вашего ведома, является конструктивно несостоятельным. После завершения проекта приборы падают и повреждаются. Если клиент подаст на вас в суд, исключение из политики CGL не позволит вам получить покрытие.

Профессиональная ответственность дизайнера по свету

Как дизайнеры, основной продукт, который вы продаете, это ваши знания, мнение и опыт. Если политика CGL не распространяется на претензии, вытекающие из этих «продуктов», что будет? Ответ - профессиональная ответственность или ошибки и упущения (E & O), страхование. E & O покрывает вас и вашу компанию в случае, если один из ваших клиентов подаст на вас в суд или иным образом возлагает на вас ответственность за услугу, которую вы предоставили или не предоставили, которая не соответствовала ожидаемым или обещанным результатам. Большинство врачей, бухгалтеров, архитекторов и инженеров имеют некоторую форму покрытия расходов на ЭиО. Он охватывает вас в ситуациях, когда произошли ошибки, непреднамеренные искажения или упущения, будь то выполненная работа или предоставленные рекомендации. Будь то по поручению или бездействию, существует много ситуаций, когда проектировщик освещения потребует страхования профессиональной ответственности. Примером ошибки, описанной в политике E & O, может быть случай, когда дизайнер предоставляет неправильные макеты в проектной документации, что, в свою очередь, задерживает проект. Примером упущения может быть проектировщик, который не может убедиться, что конкретный тип освещения указан правильно, например, если встраиваемые светильники должным образом защищены от изоляции потолка.

Суть в том, что все дизайнеры должны иметь политику E & O. Недавно у молодого специалиста по светотехнике меня спросили, какую политику, CGL или E & O, я бы порекомендовал ему получить, если бы он мог позволить себе только одну. Ответ без вопросов - это политика E & O.

Попросить помощи

Хотя вы можете получить покрытие CGL и E & O напрямую через страхового перевозчика, рекомендуется использовать брокера. Как правило, брокер сможет договориться о справедливой премии и должен объяснить ограничения вашего покрытия. Отдельно, в случае, если политика, обеспеченная вашим брокером, неадекватна или не защищает вас от конкретного иска, вы можете подать в суд на брокера за профессиональную халатность. Независимо от размера вашей практики, наличие надлежащей страховки имеет решающее значение для вашего успеха. Многие дизайнерские фирмы, особенно начинающие, откладывают получение страховки, чтобы сэкономить на первоначальных затратах. Помните, однако, что только одно требование может вывести вашу практику из бизнеса.